Quelques données utiles sur l’évolution du microcrédit et l’endettement des ménages .

⇒ Dans le monde, le microcrédit :

Il y aurait dans le monde 140 millions de bénéficiaires, dont 81% de femmes. 83% est le fait de l’Asie du sud-est et du sud et de l’Amérique Latine, vs moins de 10% en Europe, 5,9 en Afrique sub-saharienne et 1,3 au Maghreb et dans le Moyen-orient.

Pour en savoir davantage : mot_actu_microcredit_v5.pdf (banque-france.fr)

Pour en savoir davantage : Baromètre de la Finance à Impact | Convergences

⇒ Le microcrédit en France

En France, le microcrédit bénéficie d’un mécanisme de garanties publiques grâce au Fonds de cohésion sociale (FCS) pour sécuriser les prêteurs et repose sur un accompagnement adapté des emprunteurs, ce qui contribue à sécuriser les projets financés.

♦ Le microcrédit chiffre, fin 2020, 1,6Md€ d’encours :

–18 702 microcrédits ont été attribués à des particuliers (montant moyen de 2 237€ en 2010), et un encours total de 46M€ en 2011 ; dans plus de 80% des situations, le délai de remboursement n’excède pas 3 ans. Plus de 90% des microcrédits personnels accordés financent des dépenses destinées à favoriser la mobilité pour 71% (acquisition ou réparation d’un véhicule nécessaire à l’exercice d’une activité professionnelle, ou obtention d’un permis de conduire par exemple), 13% le logement, 5% l’éducation.

Alors que la crise sanitaire a perturbé l’activité des structures d’accompagnement et des instituts de microfinance, les montants de nouveaux crédits ont continué de croître, pour atteindre 61,1M€ (+ 3,4% par rapport à 2019). En revanche, le nombre de nouveaux prêts a reculé de 2,5% (18 702, contre 19 179 en 2019).

–Le microcrédit professionnel (inférieur à 10 000€ dans 75% des cas), est destiné à financer l’acquisition ou la reprise d’une entreprise de moins de 5 ans d’ancienneté et employant moins de dix salariés. Il s’agit soit d’un financement venant en  substitution d’un prêt bancaire classique, soit d’un crédit à caractère de fonds propres, tel qu’un prêt d’honneur, accordé par les réseaux associatifs spécialisés, sans intérêts ni garanties, et couplé à un prêt bancaire complémentaire.

La production de nouveaux microcrédits professionnels a diminué en 2020 : le nombre de prêts distribués est de 50 350, en recul de 12,3% par rapport à 2019. La baisse est de 9,8% pour les financements classiques (291M€), et de 13% pour les prêts à caractère de fonds propres (216,8M€). Néanmoins, les encours ont poursuivi leur progression, plus marquée pour les financements classiques (+ 10,4%) que pour les prêts à caractère de fonds propres (5,1%).

Pour en savoir davantage : Observatoire de l’inclusion bancaire – Rapport annuel 2020 (banque-france.fr)

⇒ L’endettement des ménages

♦ En France, le niveau d’endettement des ménages est supérieur à la moyenne de la zone euro, (68% du PIB contre 62% en zone euro), mais en deçà du niveau britannique (88% du PIB) et américain (111% du PIB).

♦ L’endettement des ménages français croît fortement. Rapporté au PIB, il a doublé en 20 ans, de 33% en 2000 à 68% en 2020. De 2016 à 2019, le crédit à l’habitat et le crédit à la consommation ont crû autour de + 5% par an.

En 2020, année de crise, le crédit à l’habitat n’a pas ralenti tandis que le crédit à la consommation a stagné avant de se montrer plus dynamique en 2021.

♦ Cette croissance des crédits est notamment favorisée par des taux d’intérêt historiquement faibles : en moyenne proches de 1,1% pour l’habitat et de 3,5% pour la consommation en 2021. Ces taux sont inférieurs à la moyenne de la zone euro et à ceux du Royaume‑Uni.

Pour en savoir davantage : 822050_endettement_des_menages.pdf (banque-france.fr)

♦ Le surendettement des ménages

– Son traitement est en charge de la commission départementale (la Banque de France en assure le secrétariat) ;  si la situation financière du ménage est estimée « irrémédiablement compromise », le particulier est fiché au Fichier des Incidents des Crédits aux Particuliers (recense les particuliers ayant un retard de 3 mois dans le remboursement de leurs crédits et ceux en situation de surendettement gérée par la Banque de France).

– Le nombre de ménages en procédure de désendettement atteint 804 000 ; il inclut ceux dont la procédure a démarré les années précédentes. L’endettement global des ménages surendettés atteint 4,9Md€ en 2021.

Le baromètre du surendettement de la Banque de France montre que 31,6% des dossiers de surendettement déposés ont débouché sur un redressement personnel.

– En 2021, le nombre de dépôts de dossiers de surendettement baisse de 15% par rapport à 2019, année prise comme référence compte tenu du caractère atypique de l’année 2020. Près de 121 000 dossiers ont été déposés au cours de l’année, dont environ 56% par des personnes ayant recours à la procédure pour la première fois.

La crise sanitaire n’a donné lieu à aucune reprise du surendettement. L’évolution des dépôts entre 2019 et 2021 s’inscrit dans la tendance à l’œuvre depuis 2014, avec une baisse moyenne annuelle de 8%.

– En 2021, comme les années précédentes, le risque de surendettement est plus élevé pour certaines personnes et catégories de ménages :

• Les personnes surendettées sont souvent des adultes vivant seuls ou des femmes cheffes de famille monoparentale,

• Plus des deux tiers des personnes surendettées sont âgées de 25 à 54 ans, cette tranche d’âge ne constituant que 47 % de la population française de 18 ans et plus ,

• 26 % des personnes surendettées (débiteurs ou codébiteurs) sont au chômage,

• Les employés, ouvriers et personnes sans activité professionnelle sont surreprésentés par rapport à leur part dans la population française,

• 60% des personnes surendettées ont un niveau de vie inférieur au seuil de pauvreté, contre 15% de la population française ; le taux de pauvreté dépasse même 70 % pour les familles monoparentales surendettées,

• La moitié des ménages surendettés ne disposent d’aucune capacité de remboursement pour faire face à leurs dettes.

Pour en savoir davantage : Enquête typologique sur le surendettement des ménages en 2021 | Banque de France (banque-france.fr)