L’étude réalisée à partir des données de 194 742 dossiers déclarés recevables par les commissions de surendettement en 2012, confirme que surendettement et fragilité économique et sociale vont de pair.

Quels constats ?

• Caractéristiques socio démographiques et professionnelles :

– 64% des personnes vivent seules (célibataires, séparées, divorcées, veuves), dont près de 55% de femmes (elles sont 64% dans la tranche des 18-24 ans et à 61% chez les plus de 75 ans) ;  78% de ces personnes sont locataires

– 48% rencontrent des difficultés professionnelles, près de 27% étant au chômage ; toutefois, près d’un tiers, soit 32%, sont des salariés en CDI, sans doute en majorité des travailleurs dits pauvres ;  36% sont des employés et 25% des ouvriers ; à noter que la catégorie « Artisans, Commerçants et Chefs d’entreprises » ne représente que 0,5%.

• Ressources et capacités de remboursement :

78% des ménages surendettés disposent de ressources mensuelles inférieures ou égales à 2000 euros, dont 49% inférieures au Smic : ce faible niveau de ressources affecte les capacités de remboursement, au point que dans un dossier sur deux, on constate une absence de capacité de remboursement ; ce pourcentage s’élève même à 82% si l’on intègre les capacités modestes de remboursement !

La structure de l’endettement reflète les difficultés de solvabilité et de trésorerie couplées à la présence conjointe de dettes financières (88% de crédits à la consommation) et de charges courantes (77% d’arriérés de charges courantes). La part des crédits renouvelables, 76% des dossiers, un tiers de l’encours global, confirme la nécessité à plus réglementer encore ce secteur.

On note par ailleurs une évolution en 2012 qui se caractérise par une légère augmentation de la part des dossiers comportant un endettement immobilier, faisant passer ainsi l’encours moyen de 36 801€ en 2011 à 38064€ en 2012 : un effet de l’augmentation du chômage ?

Les dettes financières représentent 87% de l’endettement global, en nette augmentation depuis 2011 (+925€) et sont présentes dans quasi tous les dossiers ; ce sont principalement des dettes à la consommation (54% dans 88% des dossiers), des crédits renouvelables (31,5%) et des dettes immobilières (26%)

Les dettes de charges courantes sont présentes dans 77% des dossiers, soit 9,7% de l’endettement global, avec un encours moyen de 4791€ (essentiellement les dettes de logement et d’arriérés de charges, présentes dans près de 50% des dossiers). A noter qu’au troisième trimestre 2013, ce pourcentage s’est élevé à 80% (+7% par rapport à 2011), là encore certainement un effet de la crise économique et une augmentation de la part des travailleurs dits pauvres, à « boucler » leur fin de mois.

La Cartographie de l’endettement : une répartition régionale des dossiers a été établie en croisant cinq indicateurs : le nombre de dossiers pour 100 000 habitants de 15 ans et plus, le taux de chômage, la part de la population couverte par le RSA socle, le revenu disponible brut par habitant, le nombre de séparations pour 100 000 habitants de 15 ans et plus.

En 2012, on constate en moyenne, 433 dossiers de surendettement pour 100 000 habitants de 15 ans et plus.

– 7 régions présentent un nombre de dossiers inférieur à 400 : Alsace, Auvergne, Bretagne, Corse, Ile de France, Midi-Pyrénées, Rhône Alpes.

– 5 régions présentent un nombre de dossiers supérieur à 500 : Bourgogne, Champagne Ardennes, Haute Normandie, Picardie, Nord Pas de Calais.

Il y a cohérence entre le nombre de dossiers et le contexte économique et social régional correspondant : c’est ainsi que les taux les plus élevés sont rencontrés dans les anciennes régions industrielles, impliquant des facteurs d’ordre comportemental ou sociologique.