Les patrimoines des indépendants sont nettement plus conséquents que celui de la moyenne des salariés, notamment pour les activités les plus rémunératrices (professions réglementées, professions “intellectuelles”, effectif élevé de l’entreprise).

⇒ Le patrimoine brut

Début 2018, 15% des ménages vivant en France comprennent au moins une personne exerçant une activité d’indépendant ou retraitée après avoir exercé une activité d’indépendant. Ces 4,5 millions de ménages concentrent 32% de la masse de patrimoine brut de l’ensemble des ménages.

Les ménages d’indépendants font plus souvent que les autres partie des hauts patrimoines : parmi les 10% de ménages ayant les patrimoines bruts les plus élevés, 43% sont des ménages d’indépendants (27% le fait de libéraux); parmi les 1% de ménages les mieux dotés, 62% sont des ménages d’indépendants.

Le patrimoine brut des ménages d’indépendants s’élève en moyenne à 578 200€, contre 221 200€ pour le reste de la population. Les ménages d’artisans détiennent le patrimoine le moins élevé (367 200€ en moyenne, la moitié d’entre eux possédant moins de 263 700€). Dans le haut de l’échelle, les ménages de professionnels libéraux et de chefs d’entreprises de 10 salariés ou plus possèdent en moyenne 1 059 200€ de patrimoine brut, et la moitié d’entre eux plus de 632 200€.

Le patrimoine brut des indépendants est constitué en moyenne à 26% de patrimoine professionnel (34% pour les ménages d’indépendants en activité et 7% pour les ménages d’indépendants retirés des affaires). Par ailleurs, il est constitué à 26% d’actifs financiers, à 66% d’immobilier et à 8% de patrimoine résiduel (biens durables, bijoux, œuvres d’art, etc.), contre respectivement 21, 70 et 9% pour les autres ménages.

Les ménages d’indépendants ont toutefois certaines spécificités : 76% sont propriétaires de leur résidence (vs 55% les autres ménages) ; en termes de produits financiers, 23% ont réuni de l’épargne retraite (vs 14%), des valeurs mobilières (23% contre 14) et des produits d’assurance‑vie (45% contre 37).

L’écart important de patrimoine entre les ménages d’indépendants et les autres ménages s’explique en partie par la détention, par les indépendants, de biens indispensables à leur activité ; leur patrimoine professionnel brut s’élève en moyenne à 150 200€, contre 7 200€ pour les autres ménages.

Le montant moyen du patrimoine professionnel varie du simple au quadruple entre les artisans (70 600€) et les agriculteurs (299 200€).

Les écarts expliquent aussi en partie par une propension des indépendants plus importante à épargner, du fait de fluctuations de revenus plus fortes et de droits à la retraite plus restreints.

⇒ L’endettement

52% des ménages d’indépendants sont endettés pour des motifs privés ou professionnels, contre 44% des autres ménages. Les montants restant à rembourser sont de 134 500€ pour les premiers, contre 67 300€ pour les seconds. Malgré ce recours plus fréquent à l’endettement, le patrimoine net moyen des ménages d’indépendants reste 2,6 fois supérieur à celui des autres ménages.

⇒ Le patrimoine net médian

Il est de 267 100€ vs 94 100 pour les autres ménages.

Il se décline ainsi : 504 100€ pour les libéraux et les chefs d’entreprises de plus de 10 salariés, de 332 400€ pour les agriculteurs, de 247 700€ pour les commerçants et de 204 400€ pour les artisans.

⇒ Les retraites

Fin 2016, 3,1 millions de retraités (un retraité sur cinq) sont d’anciens non‑salariés, affiliés aux régimes des agriculteurs, des professions libérales ou des artisans ou commerçants.
64% d’entre eux perçoivent également une pension d’un régime salarié (86% des retraités anciens artisans, 76% des anciens libéraux, 72% des anciens commerçants). 

Par ailleurs, 46% des non‑salariés retraités (1,417 million) ont validé plus de la moitié de leurs trimestres dans un régime de base de non‑salariés et sont donc anciens non‑salariés à titre principal.

La pension moyenne de droit direct de ces anciens non‑salariés à titre principal (1 230€ par mois) est globalement plus faible que celle de l’ensemble des retraités (1 430€).

Les retraités des professions libérales perçoivent en moyenne une pension de droit direct de 2 510€ par mois, tous régimes confondus, avec un fort écart entre les hommes (2 920€) et les femmes (1 720€). Les pensions des anciens artisans (1 300€), commerçants (1 240€) et anciens exploitants agricoles (900€) sont nettement plus faibles.

L’âge moyen à la liquidation des droits, chez les anciens non‑salariés à titre principal de la génération 1950, est de 61,3 ans, contre 60,5 ans pour l’ensemble des retraités.

41% des anciens non‑salariés ont liquidé leur pension dans leur régime principal à 61 ans ou plus (contre 35% pour l’ensemble des retraités). Parmi les anciens artisans, commerçants ou agriculteurs, les pensions de droit direct acquises au titre d’un emploi non salarié sont majoritairement liquidées à 60 ans, alors que dans les régimes de professions libérales, plus de 40% des retraités sont partis à la retraite à 65 ans ou après.

En 2017, près de 317 000 anciens non‑salariés reçoivent une rente viagère issue d’un contrat de retraite supplémentaire : 265 000 d’un contrat « Madelin » et 52 000 d’un contrat « exploitants agricoles ». Leur nombre a doublé depuis 2011.
Les contrats « Madelin » versent à leurs souscripteurs une rente en moyenne plus élevée (160€ par mois) que les contrats « exploitants agricoles » (90€), du fait de cotisations supérieures.

Deux des produits de retraite supplémentaire concernent spécifiquement les non‑salariés : les contrats « Madelin » (1,3 million) et les contrats « exploitants agricoles » (0,3 million) ; parmi ces adhérents, 1 million ont effectivement cotisé au cours de l’année 2017.
La proportion totale d’actifs non-salariés ayant cotisé à un contrat « Madelin » ou « exploitants agricoles » reste stable en 2017, autour de 35%, soit nettement plus que la part de salariés du privé ayant cotisé à un régime de retraite supplémentaire (9%)

En 2017, la cotisation moyenne par adhérent ayant effectué un versement s’élève à 300€ par mois pour les contrats « Madelin » et à 90€ pour les contrats « exploitants agricoles ».

Pour en savoir davantage : https://www.insee.fr/fr/statistiques/4470741

Fiches thématiques page 118, patrimoine des indépendants et page 120, les retraites.