Patrimoines et retraites des 4,5 millions d’indépendants.


"Emploi et revenus des indépendants, édition 2020", Insee Références, septembre 2020

Les patrimoines des indépendants sont nettement plus conséquents que celui de la moyenne des salariés, notamment pour les activités les plus rémunératrices (professions réglementées, professions “intellectuelles”, effectif élevé de l’entreprise).

⇒ Le patrimoine brut

Début 2018, 15% des ménages vivant en France comprennent au moins une personne exerçant une activité d’indépendant ou retraitée après avoir exercé une activité d’indépendant. Ces 4,5 millions de ménages concentrent 32% de la masse de patrimoine brut de l’ensemble des ménages.

Les ménages d’indépendants font plus souvent que les autres partie des hauts patrimoines : parmi les 10% de ménages ayant les patrimoines bruts les plus élevés, 43% sont des ménages d’indépendants (27% le fait de libéraux); parmi les 1% de ménages les mieux dotés, 62% sont des ménages d’indépendants.

 

Le patrimoine brut des ménages d’indépendants s’élève en moyenne à 578 200€, contre 221 200€ pour le reste de la population. Les ménages d’artisans détiennent le patrimoine le moins élevé (367 200€ en moyenne, la moitié d’entre eux possédant moins de 263 700€). Dans le haut de l’échelle, les ménages de professionnels libéraux et de chefs d’entreprises de 10 salariés ou plus possèdent en moyenne 1 059 200€ de patrimoine brut, et la moitié d’entre eux plus de 632 200€.

 

Le patrimoine brut des indépendants est constitué en moyenne à 26% de patrimoine professionnel (34% pour les ménages d’indépendants en activité et 7% pour les ménages d’indépendants retirés des affaires). Par ailleurs, il est constitué à 26% d’actifs financiers, à 66% d’immobilier et à 8% de patrimoine résiduel (biens durables, bijoux, œuvres d’art, etc.), contre respectivement 21, 70 et 9% pour les autres ménages.

 

Les ménages d’indépendants ont toutefois certaines spécificités : 76% sont propriétaires de leur résidence (vs 55% les autres ménages) ; en termes de produits financiers, 23% ont réuni de l’épargne retraite (vs 14%), des valeurs mobilières (23% contre 14) et des produits d’assurance‑vie (45% contre 37).

 

L’écart important de patrimoine entre les ménages d’indépendants et les autres ménages s’explique en partie par la détention, par les indépendants, de biens indispensables à leur activité ; leur patrimoine professionnel brut s’élève en moyenne à 150 200€, contre 7 200€ pour les autres ménages.

Le montant moyen du patrimoine professionnel varie du simple au quadruple entre les artisans (70 600€) et les agriculteurs (299 200€).

Les écarts expliquent aussi en partie par une propension des indépendants plus importante à épargner, du fait de fluctuations de revenus plus fortes et de droits à la retraite plus restreints.

⇒ L’endettement

52% des ménages d’indépendants sont endettés pour des motifs privés ou professionnels, contre 44% des autres ménages. Les montants restant à rembourser sont de 134 500€ pour les premiers, contre 67 300€ pour les seconds. Malgré ce recours plus fréquent à l’endettement, le patrimoine net moyen des ménages d’indépendants reste 2,6 fois supérieur à celui des autres ménages.

 

⇒ Le patrimoine net médian

Il est de 267 100€ vs 94 100 pour les autres ménages.

Il se décline ainsi : 504 100€ pour les libéraux et les chefs d’entreprises de plus de 10 salariés, de 332 400€ pour les agriculteurs, de 247 700€ pour les commerçants et de 204 400€ pour les artisans.

⇒ Les retraites

Fin 2016, 3,1 millions de retraités (un retraité sur cinq) sont d’anciens non‑salariés, affiliés aux régimes des agriculteurs, des professions libérales ou des artisans ou commerçants.
64% d’entre eux perçoivent également une pension d’un régime salarié (86% des retraités anciens artisans, 76% des anciens libéraux, 72% des anciens commerçants). 

Par ailleurs, 46% des non‑salariés retraités (1,417 million) ont validé plus de la moitié de leurs trimestres dans un régime de base de non‑salariés et sont donc anciens non‑salariés à titre principal.

La pension moyenne de droit direct de ces anciens non‑salariés à titre principal (1 230€ par mois) est globalement plus faible que celle de l’ensemble des retraités (1 430€).

Les retraités des professions libérales perçoivent en moyenne une pension de droit direct de 2 510€ par mois, tous régimes confondus, avec un fort écart entre les hommes (2 920€) et les femmes (1 720€). Les pensions des anciens artisans (1 300€), commerçants (1 240€) et anciens exploitants agricoles (900€) sont nettement plus faibles.

L’âge moyen à la liquidation des droits, chez les anciens non‑salariés à titre principal de la génération 1950, est de 61,3 ans, contre 60,5 ans pour l’ensemble des retraités.

41% des anciens non‑salariés ont liquidé leur pension dans leur régime principal à 61 ans ou plus (contre 35% pour l’ensemble des retraités). Parmi les anciens artisans, commerçants ou agriculteurs, les pensions de droit direct acquises au titre d’un emploi non salarié sont majoritairement liquidées à 60 ans, alors que dans les régimes de professions libérales, plus de 40% des retraités sont partis à la retraite à 65 ans ou après.

 

En 2017, près de 317 000 anciens non‑salariés reçoivent une rente viagère issue d’un contrat de retraite supplémentaire : 265 000 d’un contrat « Madelin » et 52 000 d’un contrat « exploitants agricoles ». Leur nombre a doublé depuis 2011.
Les contrats « Madelin » versent à leurs souscripteurs une rente en moyenne plus élevée (160€ par mois) que les contrats « exploitants agricoles » (90€), du fait de cotisations supérieures.

 

Deux des produits de retraite supplémentaire concernent spécifiquement les non‑salariés : les contrats « Madelin » (1,3 million) et les contrats « exploitants agricoles » (0,3 million) ; parmi ces adhérents, 1 million ont effectivement cotisé au cours de l’année 2017.
La proportion totale d’actifs non-salariés ayant cotisé à un contrat « Madelin » ou « exploitants agricoles » reste stable en 2017, autour de 35%, soit nettement plus que la part de salariés du privé ayant cotisé à un régime de retraite supplémentaire (9%)

En 2017, la cotisation moyenne par adhérent ayant effectué un versement s’élève à 300€ par mois pour les contrats « Madelin » et à 90€ pour les contrats « exploitants agricoles ».

 

Pour en savoir davantage : https://www.insee.fr/fr/statistiques/4470741

Fiches thématiques page 118, patrimoine des indépendants et page 120, les retraites.